用好贷(dai)款冷静期保护消费者,零售(shou)银行,借贷(dai),产品

香港金融管理局近(jin)日发布通告(gao)，要求向个人客户提供无(wu)抵押消费信贷(dai)产品的零售(shou)银行（包括数(shu)字银行），最迟于明年6月底前就(jiu)所有向个人客户提供的无(wu)抵押消费信贷(dai)产品提供冷静期。简而言之，贷(dai)款冷静期就(jiu)是银行给(gei)予(yu)消费者一个“后悔”的机会(hui)，一旦消费者觉得当初贷(dai)款为冲动行为，可在7天“后悔期”内把贷(dai)款还了，不用支付任何手续费、提前还款费、利息等。

随着移动数(shu)字技(ji)术的发展，金融服务可得性显著提升。消费者在手机APP上动动手指就(jiu)能申请贷(dai)款，从申请到放款往往仅需几分钟，这(zhe)提高了获取服务的效率和便利度，但也加大了消费者冲动消费的可能。很多人因(yin)一时之需，不顾自身实际偿还能力，过度借贷(dai)、超前消费，最终背上了沉重的贷(dai)款包袱。

贷(dai)款冷静期为借贷(dai)行为提供了“缓冲阀(fa)”，消费者拥有更为充足的时间，重新审视自身财务情(qing)况和实际贷(dai)款需要，合理评(ping)估还款能力，避免冲动借贷(dai)陷入债(zhai)务困境。对银行而言，贷(dai)款冷静期有利于减少不良贷(dai)款的产生，降低银行的信贷(dai)风险，提高资产质量。同时，也体现(xian)出银行的社会(hui)责任感，践行对金融消费者保护的承诺，有助于提升其社会(hui)形象和品牌价(jia)值。

贷(dai)款冷静期用得好，会(hui)给(gei)消费者和银行带来“双赢”，反之则(ze)可能被怀有不良动机的人利用，扰乱正常的消费信贷(dai)市场秩序。一方面，银行要探索利用人工智能、大数(shu)据(ju)等先进技(ji)术手段，加强贷(dai)前审核、严把贷(dai)款流向，并优(you)化条款设计，避免个别消费者利用冷静期权益进行市场套(tao)利。另一方面，银行应强化投资者教育(yu)，普及金融知识教育(yu)，提高消费者金融素养。同时，加强贷(dai)前风险提示，提高产品透明度，让消费者充分理解贷(dai)款的责任和风险，减少盲目借贷(dai)和滥用冷静期。